浅论手机银行的发展现状及其对策

[摘要]手机银行是将移动通信运营商的无线通信网络和银行金融系统相连，使手机变成随时、随地、随身的个人移动金融服务终端。本文详细分析了手机银行的发展现状，指出了在发展中存在的问题，并提出了相应的解决措施。
[关键词]电子商务；手机银行；通信技术；金融系统

1、手机银行概述。
　　手机银行是应用手机处理银行相关营业的简称，只需是经过挪动通讯收集将客户手机衔接至银行，应用手机界面直接完成各类银行金融营业的效劳系统都可称之为手机银行。它是继网上银行之后呈现的一种新的银行效劳方法，在具有收集银行全网互联和高速数据交流等优势的还，又凸起了手机随时随地的挪动性与便携性，因而敏捷成为银行业一种愈加便当、更具竞争性的效劳方法。手机银行应用挪动德律风与核算机集成技能，为银行客户供应特性化、综合性的效劳，以减轻银行柜面压力、便利客户，到达进步客户称心度的目标。随同着中国3G时代的降临以及手机终端技能的不时进步，将来贸易银行必将环绕手机银行发生丰厚的增值营业。
　　2、手机银行的开展近况。 1国表里开展近况。因为包含的宏大的商机，手机银行吸引了全球很多知名挪动运营商和知名贸易银行的积极参加，从全球局限看，逐渐构成了日韩抢先、欧美跟进、中国追逐的场面。在日本，高度注重手机银行的平安治理，终端可以直接运用Java和SSL，买卖的旌旗灯号经由多重加密，平安保证技能近于完满，再加上与各银行间运用专线网，因而，银行业和消费者对这一营业的信任水平十分高。还，NTT DoCoMo等挪动运营商把挪动付出作为重点营业予以积极推进，当前手机银行在日本曾经成为主流付出方法。在韩国消费者也曾经把手机作为信誉卡运用，当前简直一切韩国的零售银行都能供应手机银行营业，每月有超越30万人在购置新手机时，会选择具有非凡记忆卡的插槽，用以贮存银行买卖材料，并进行买卖时的信息加密。
　　在欧洲，研讨挪动银行营业的集团首要有GSM协会、WAP论坛、UMTS论坛、Mobey论坛、Radicchio、PKI论坛等。早在WAP技能呈现的时分，欧洲的运营商就曾经思索若何把挪动通讯和金融效劳联络在一同。欧洲早期的挪动银行营业首要采用的是WAP方法，因而也被称为“WAP Banking Service”，然则早期的WAP并没有到达技能要求的程度，固然有了GPRS收集，但因为终端、营业互操作、运营形式和价钱等问题，挪动银行营业不只没有很好地开展起来，其他与WAP相关的营业也没有获得很好的开展。
　　国内手机银行营业固然多家银行都已展开，但因为大众的认知度和市场的开展度不高、用户对挪动收集操作不纯熟，还被视作重生事物，乐于承受这种金融效劳的大众尚未构成规划，实践的用户比例更是无法与手机用户数目匹配。而银行也一方面面临着如斯重大的市场跃跃欲试，另一方面接受着手机银行的各种妨碍静观其变。但总的前景仍然乐观，跟着手机越来越遍及的运用、技能的不时完美，仍有充沛来由置信，手机银行必然会普及开来。 2手机银行的技能完成方式。手机银行是由手机、GSM短信中间和银行系统组成。在手机银行的操作进程中，用户经过SIM卡上的菜单对银行宣布指令后，SIM卡依据用户指令生陋习定花样的短信并加密，然后指示手机向GSM收集宣布短信，GSM短信系统收到短信后，按响应的使用或地址传给响应的银行系统，银行对短信进行预处置，再把指令转换成主机系统花样，银行主机处置用户的恳求，并把后果返回给银行接口系统，接口系统将处置的后果转换成短信花样，短信中间将短信发给用户。跟着挪动通讯技能的开展，手机银行阅历了STK、SMS、USSD、BREW／KJava、WAP等分歧的技能完成方式： 2.1 STK手机银行。靠智能SIM卡供应的加密短信来完成银行营业，平安性较高，可以完成一些转账和缴费营业，其前提需求用户将SIM卡改换成STK卡，银行效劳菜单写在卡中。但各银行刊行的STK卡彼此互不兼容，通用性大打扣头，并且STK卡的换卡本钱较高，一直没有成为主流。 2.2 SMS手机银行。通俗短音讯SMS方法，经过手机短信来完成银行营业，客户和银行经过手机短信交互信息。SMS是应用短音讯方法处理银行营业，是扩展的短服气务营业，是当前完成手机银行的方法中手机终端顺应性最强的一种，客户进人门槛低。 2.3 USSD手机银行。超等短音讯USSD即非构造化增补数据营业，是一种基于GSM收集的新型交互式数据营业，它是在GSM的短音讯系统技能根底上推出的新营业。USSD可以将现有的GSM收集作为一个通明的承载实体，运营商经过USSD自行制订契合当地用户需求的响应营业，供应接近GPRS的互动数据效劳功用。如许，USSD营业便可便利地为挪动用户供应数据效劳，而添加新的营业对原有的系统简直没有什么影响，坚持了原有系统的不变性。USSD方法的优势在于：（1）客户群体不需求换卡，合用大大都型号的GSM手机；（2）及时在线，交互式对话，一笔买卖仅需一次接入；（3）费用较低，每次拜访仅需约0.1元。

其局限则是：（1）对分歧类型的手机，其界面显示有较大的差别；（2）从银行端到手机端的下行信息，无法完成端到端的加密；（3）当前该营业仅在局部地域试点，尚未普及。 2.4 WAP手机银行。WAP方法是一种无线使用和谈，是一个全球性的开放和谈。WAP界说可通用的平台，把当前Internet网上HTML言语的信息转换成用WML描绘的信息，显示在挪动德律风或许其他手持设备的显示屏上。客户经过手机内嵌的WAP阅读器拜访银行网站。相关于其他手机银行技能，WAP具有无需下载客户端、门槛较低、通用性好、及时交互强、平安性高级优势，当前已逐步成为我国手机银行的业界技能主流。 2.5客户端手机银行。客户端手机银行是指在GSM和CDMA手机上下载客户端软件，经过Client方法拜访完成手机银行功用。
　　客户端手机银行有KJAVA，BREW，IPHONE等分歧平台的版本。
　　客户端软件需求针对指定的手机终端进行开拓，对客户运用手机终端的要求较高，此外手机操作系统品种繁复，限于手机主频、内存、屏幕等硬件资本要素，分歧手机操作系统的才能和特点存在差别，添加了手机技能开拓的难度，开拓维护本钱也较高。
　　3、手机银行开展中存在的问题。
　　固然手机银行具有传统贸易银行无法比较的优势，但作为一个重生事物，手其开展相同存在各类制约要素，凸起显示在： 1推行本钱高，用户资费较高。当前中国银行、工商银行、招商银行固然都推出了手机银行营业，但营业局限分歧，详细的处理手续也不一样，且彼此互不兼容。一张SIM卡只能运用统一个银行的账号，用户处理其它银行营业时须购置响应银行的SIM卡，无法完成银行间的转账操作和资本共享，形成了资本的糜费。而且手机银行的收费规范是“信息效劳费＋流量费”，即用户每月必需付出信息效劳费，这局部费用在手机账单中扣除，下载及操作进程中的流量费则由银行收取效劳费。与德律风银行和网上银行比拟资费依然较高。

　　3.2运用不敷便捷，缺乏特性化。当前运用手机银行处理营业时操作相对复杂，相当一局部用户，特殊是敌手机和收集操作不纯熟的客户感应坚苦。各家银行推出的手机银行营业所供应的效劳内容大多相同，没有特征。而手机这一遍及的通信东西，具有激烈的特性颜色，那么针敌手机银行的目的客户所供应的效劳内容也应依据手机运用人群的特性特点设计才干更有用果。 3手机付出功用缺乏。当前，在欧洲电信运营商与餐厅、片子院、航空公司等第三方树立协作关系，完成了手机网上订餐、订票、订座等多种效劳。在日本运用DoCoMo3G手机的用户用手机就可以轻松购置可口可乐，银行在个中供应无线互联网的在线付出。但在中国，手机银行营业因为受技能、流程、协作同伴等方面的制约还缺乏相似的特性化营业。 4平安问题。与网上银行一样，平安问题是人们最关怀的问题。资金和钱币的电子化，很轻易使银行在转帐、买卖、付出等效劳进程中生成风险。无论是银行，照样客户如没有足够的平安保证是不会运用这一效劳的。因而这就要求在施行手机银行处理方案时必需思索买卖进程中所触及的各个环节的平安性，采用比普通的信息增值效劳高得多的平安保证机制，包罗信息收发的保护秘密性、完好性、不成承认性、公道性等。手机银行平安性的顾忌是制约其开展的首要要素。要想疾速、安康的开展手机银行效劳，就必需处理好平安问题，树立并维持一种令人信赖的情况和机制。
　　4、关于手机银行开展的建议。
　　跟着《电子银行治理方法》和《电子付出指引》等一系列司法律例的出台，手机银行市场将获得进一步标准，政策情况将愈加有利于手机银行营业的展开。还，跟着人们生涯程度的进步及IT技能的开展和普及，手机银行营业开展空间越来越广大。在当时的有利情势下，手机银行要打破制约，进步本身质量，博得客户口碑，可从以下几个方面进行有益的测验： 1降低进入门槛、削减效劳费用。银行方面进一步标准手机银行的技能规范和效劳规范，完成银行间的跨行操作和资本共享。

还应与运营商联络洽商，降低信息效劳费，还简化操作流程，到达削减下载及操作进程中的流量费用。 2探究差别化开展路途，继续提拔客户体验。做好市场调研，发掘分歧用户群的特征需求，开拓契合需求的手机银行营业。手机银行的功用要经过优越的用户体验表现出来，人机界面外观必需了如指掌、心旷神怡，运用方法则要直观、简洁、灵敏，契合绝大局部客户的运用习气。对客户操作的呼应速度要足够敏捷，对操作错误或返回错误信息应供应适宜的后续操作，避免顺序解体。 3鼎力推进手机付出研发。手机付出已成为当今手机使用的热点，银行、运营商以及第三方付出平台均想在这一极具开展潜力的范畴抢占市场份额，各类技能处理方案纷繁出炉，固然业界尚未有一致规范，一场付出范畴的革命却已蓄势待发。在手机付出使用方兴未已的大情况下，银行应该自动反击，探究多种挪动付出方法，如现场非接触式付出、长途付出等，起劲追求可行高效的处理方案，并增强与运营商、设备供应商、软件效劳供应商、第三方付出平台等挪动付出财产链上下流企业的协作，将手机付出整合到手机银行的功用中，使客户真正做到到处付出，无卡消费。 4进一步进步手机银行的平安性。手机银行的平安性并不亚于收集银行。为了推行手机银行营业，促进手机市场的昌盛，效劳商和各银行也在积极地追求响应的平安办法。手机银行的技能根底是核算机软件、数据库、数据存储及收集等多项技能，任何环节的缺掉都邑给这项营业带来灾难性的结果。而这些技能都不是留步不前，是在不时开展中的，旧有的办法不时被更新，过时的技能不时被裁减。这就要求手机银行系统平台及收集架构也要不时的更新，以顺应营业开展及平台平安运转的需求。在收集平安方面，可对收集进行仿黑客的模仿进击以查验收集平台的强健性，也可请专门性收集平安公司对收集平台进行平安评价。在日常维护操作方面，增强各类平安战略的制订，理顺维护任务的各个环节，树立监视制衡系统，梗塞能够的平安破绽。银行方面，也经过在内部网设定SSL（Secure Socket Layer）及平安插座层，将通讯内容暗码化以此维护网页平安。此外，银行还要求客户设定ID号码、暗码和确认暗码，在必然水平上强化自己确认的平安性，加大平安系数。银行经过对客户遭遇暗码被盗事情还供应赔偿保险效劳，然后有用地减低了客户应用手机银行的操作风险。

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