浅谈农村信贷供给不足的原因及其解决途径
一、引言
我国农村基础设施落后，农业人口比重大，“三农”问题突出。农村金融作为农村经济发展的主要支柱，为农业发展提供必要条件。农村经济的发展离不开农村金融的支持，农村金融的供给及其功能发挥决定着农村经济的可继续发展。但是，农村金融体系变革滞后，金融抑制问题突出，农村信贷供给不足，已经成为农村经济发展的严重羁绊。因此，如何根据农村金融需求的新特点处理农村信贷供给不足，从而彻底打破农村金融窘境，成为今后一段时间农村金融体制改革亟待处理的问题。
二、农村金融需求剖析
(一)现阶段农村金融需求特征
在现阶段的中国，农村金融抑制已成为农村经济发展的绊脚石。因而，站在农民角度来审阅农村的金融需求具有主要意义。假如在一个延续的视角下来看巾国农民的金融需求，处于分歧发展阶段的农民，能够面对分歧性质的本钱约束。详细而言农村金融需求特征显示为以下几个方面：
(1)农业生产性借款具有很强的时节性和周期性，涉农的资金需求大局部具有较强的时效性，假贷资金与经济根底亲密相关，买卖本钱较高，缺少传统意义上的典当品；(2)农民的融资偏好愈加倾向于正轨金融借款，但因为正轨信贷的可取得性水平分歧，分歧地域农民的实践融资挨次能够存在较大差别，告贷的便当水平是影响农民融资偏好的首要要素；(3)农民对借款利率的变化并不敏感，但对高利率的接受才能分明较低；(4)农民假贷的契约化水平较低，关系假贷首要依托社会性约束(虽然正式的市场契约机制尚不完美，但到当前为止，树立在乡土收集根底上的社会约束仍然能较好地执行监视和保证功用)，但跟着经挤的发展，采用市场化契约来缔结金交融约的方法被越来越多的农民所采用。(5)信贷资金的次数增多，资金额遍及增大。(6)还款起原遭到天然风险和市场风险的双重约束。
总之，涣散性、小规划、高风险、多元化的金融需求，意味着金融运营本钱的添加；贫穷、传统、保存，决议了农人在金融资本获取上的弱势；信贷资金供应缺乏无法知足需求严峻障碍了农村经济的发展。
(二)现阶段农村金融需求的新转变
(1)消费信贷需求愿望激烈。当前，很多农人为改善生涯前提，关于小型农机具的消费愿望激烈。缘由在于农人需求这些东西进步劳动出产率，扩展出产。然则局部农人透露表现因为目前下乡农机具价钱走势偏高，依托本身储蓄仍无法购置。因而，国度该当出台与其相关的消费信贷办法，设计新的信贷产物赐与农人优惠，知足农民的金融需求，为拉动农村经济的增进发明前提。
(2)农民出产扩展借款需求添加。跟着经济疾速发展，农村规划化、集中化运营地盘曾经成为农村经济发展的新形式。农村栽种大户的不时添加带来出产运营信贷需求的压力上升。农村金融机构作为农村经济发展的主要支点，要“两手抓两手都要硬”，既要做好小额信借款又要发扬农业资金杠杆效果，支撑农村新形式的发展。知足农村的信贷资金需求，台理指导农村经济又稳又快的发展。
(3)专业协作社信贷需求凸起。当前，专业协作社数目疾速添加，质量不时进步，曾经成为农村一种新的经济情势。理论证实，专业协作社是处理农村金融需求缺乏问题的有用路子，是发展现代农业、复兴农业经济的根底。增强和改良对农人专业协作社的金融支撑有利于农村经济的疾速发展。对产物特征优势分明、组织运转顺利、经济实力较强、效劳功用齐备、信誉情况优越的农人专业协作社，施行联保借款等方法。对信誉评价低的专业协作社施行限制信贷投放的方法，催促其矫正不良行为，消弭失约带来的不良结果，从新积聚信誉以便能早日取得农信社的支撑，使专业协作社疾速蓬勃发展。
(4)加大农人工创业借款。金融危机招致很多的农人工非自愿赋闲，若何指导农人工从新上岗和创业，维持社会不变是目前本地当局急迫需求处理的义务。落实小额担保借款义务，执行目的审核治理，充沛发扬小额担保借款促进和搀扶农人工返乡创业的积极效果。树立和完美农人工返乡创业资信评级，对回籍农人工兴办的契合农业财产化贴息前提的企业，优先赐与贴息，并恰当降低贴息审批前提。接纳信誉借款和典当借款相连系的方法，展开为回籍创业企业“量身定做”的特征金融效劳，知足农人工创业资金多样化的要求。
(5)农村根底设备建立信贷需求较强。当时，农村根底设备单薄的近况，总体显示为建立的力度严峻滞后于经济社会发展的速度，根底设备规划小、程度低、配套陈腐问题分明。为改善农村出产前提和生涯情况，当局和农人纷繁参加农村根底设备的建立。但因为农村根底设备投资风险大、收益率低、报答期长的特征，除农民集资外，还需求农村金融部分鼎力的信贷支撑。
三、无效金融需求剖析
当时正轨金融机构所运用的通用信贷技能，以传统农区为代表的很多的通俗农民(尤其是贫穷农民)的金融需求，由于无法知足金融机构的借款前提而被拒之门外——这些农民显性本钱的缺乏和原始积聚的迟缓发展，因为与“现代信贷技能”的方枘圆凿而无法转化为“有用的”金融需求以及响应的金融供应。
但应该指出的是，这些农民的金融需求之所以被视为“无效需求”，缘由不在于需求的真实性，而在于需求的“难以缔约性”——问题的要害还在于作为供应方的金融机构的判别规范。换言之，假如纯真从“现代信贷技能”所凡间运用的判别规范来看，无典当和无担保的农民的信贷需求的确应被视为“无效的”金融需求；然则，无典当和无担保的农民据调是存在很多具有实际还款才能的农民，只但是依照所谓的“现代信贷技能”来判别是“无效的”金融需求。依据对四川南充“美服气务公司”的调研标明，经过开拓合用于低端市场(包罗农民、作坊主、小商贩、等)的小额信贷技能和金融效劳办法，很多被正轨金融机构所视为“无效金融需求”的所谓无典当、无担保的借款者不只具有还款才能和可继续性，并且违约率极低。依据四川南充美服气务公司的客户材料剖析，这些客户大都属于无典当、无担保、无信誉记载的“三无”群体，有的与本地的正轨金融机构网点(如邮储银行、农业银行)仅一墙之隔，但却得不到这些金融机构的借款，而当他们取得了“美信”的借款后，其潜在的金融需乞降优越的还款信誉立刻取得了释放。
从上述案例我们可以调查到：
(1)简略地将无典当、无担保等显性本钱程度作为判别无法构成还款才能和有用金融需求的观念是正轨金融机构的金融供应无法有用延长至农民低端市场的主要缘由；
(2)树立在典当、担保和现金流等剖析根底上的所谓“现代信贷技能”并不合用于低端农民市场，低端农贷市场的信贷供应和金融效劳需求开拓专门的信贷技能和效劳办法；
(3)在金融供应端的竞争仍然不敷充沛的状况下，习气于采用传统信贷技能发放借款的正轨金融机构曾经构成某种“立异惰性”，缺乏开拓专门效劳于低端市场的金融技能的动力和积极性。
经过上述剖析我们应该看到：农村的金融需求，曾经显示为传统意义需求根底上的晋级成分；新的特征以及新的需求转变要我们合时的加以处理这些重生问题，才有能够添加农民借款的可取得性，充沛发扬农村金融对农村经济的促进效果。而判别农民的信贷需求能否是有用需求，金融机构需求走出传统信贷规范的枷锁，针对低端信贷市场的特征进行更深化的探究，使得那些潜在的有用需求获得更好的辨认和知足。依据屡次调研标明，潜在的大局部农民信贷需求是真实有用的。这阐明当时关于“潜在的占大都的农民信贷需求是无效的”这一结论是单方面的，它疏忽了很大一局部潜在的有用需求。所以，问题的要害在于：目前的金融机构可否具有辨认这些潜在有用需求的才能和技能。
四、应对的战略
(一)扩展农民的金融需求角度
农村金融变革应该以农民的好处为起点，充沛思索农民的金融需求，农民的政策志愿。在此根底上当局实地讲究，从本地农民的最急迫需求动身进行变革。从基本来讲，应从添加农人收入、进步农民文明程度，培育农民自觉应用正轨金融发展出产的积极性。详细办法包罗：(1)依据其特征调整农村经济构造，鼎力发展高效农业，想方设法添加农人收入指导农人向理性小农改变，进步其获信才能，保证其可贷资金的取得。(2)改变农人的理念，培训农人技艺，进步农人本质，使农民潜在的有用金融需求获得进一步释放。
(二)添加农村金融供应角度
起首，鼓励农村正轨机构加大对农村金融需求资金的投放力度。详细包罗：(1)持续完美农业银行的运营治理体系体例，调整其信贷构造。接纳税收减免和财务补助等鼓励伎俩加大农业银行的支农力度，进步对农村市场有用金融需求的效劳程度。(2)深化农村信誉社变革，清楚产权关系，完美内部管理构造，强化约束机制，加强其为农村经济效劳的实力。关于在支农方面成果凸起的信誉社，当局予以响应的奖励。其次，加大支农信贷政策的宣传力度，发展小额农村信贷，当局供应资金和效劳树立支农小额信贷为中间的农村资金融通市场。然后为处理所谓的农民“无效金融需求”取得借款起原发明前提。最终，指导民间金融，调整农村金融的市场准人政策，鼓舞民间本钱进入农村金融市场，推进农村财产构造调整，鼎力发展涉农第三财产，完成支农资金的功效最大化，知足农村金融需求的多元化。
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